艾蜜莉大嬸的西班牙房產投資感想與生活經驗隨筆

之前幾篇文章談了很多銀行的歷史, 我們還是得拉回來談談關於在西班牙買房產的一些比較切身的相關訊息😂 在我的部落格第二篇文章有談到如何在2011年跟老公在西班牙買下第一間房產,裡面有提到如何利用西班牙的兩大網頁 Idealista 跟 Fotocasa 來找 你喜歡的區域 (自住或投資或許會在不一樣的區域喔〰〰〰),然而你或許會問,那在知道我喜歡的區域之後, 我要如何找我可以買得起的房子呢? 那就要來談談如果我們需要跟銀行貸款才能買房的話, 要如何知道銀行願意貸款給我們多少錢? ✅以下的分析是以: 你已經是西班牙居民,你已經有 西班牙居留證 (Tarjeta de Residencia)跟 外國人身分號碼  (NIE, Número Identificación Extranjeros). 並且你已經在 西班牙的銀行 (單數或複數都可以) 已經 有帳戶 來做的相關訊息分享! 有關外國人如何在西班牙買房以後會再另外撰文分享...... 網路下載示意圖(Régimen Comunitario是指跟西班牙人結婚而取得的居留) 網路下載示意圖(Residencia y Trabajo是指因工作合同而取得居留) ✅好了, 你已經住在西班牙了,而且已經都有以上條件, 如果你在西班牙有工作, 不論是以下哪種身分 empleado (打工仔) / autónomo  (個體戶) / empresario (公司老闆), 都表示你在西班牙是有收入的, 那你能夠跟西班牙銀行貸到款的機率就大增了!😆 ✅如果你不是一個人要買房子而是跟你的另一伴要一起在西班牙置產,而你們兩人或是其中一人都是 有長期又穩定的收入 , 又沒有在黑名單(lista de morosos)上面 !那就恭喜你了! 有兩份經濟收入那麼就更容易申請得到銀行貸款了!然而,先不要高興得太早, 因為銀行在審查我們小市民的貸款申請時,通常也會要求我們貸款人要提供 還款擔保人 ( Avalistas 通常都是自己的父母 )以便如果將來申請貸款人沒有辦法還款的話, 有擔保人可以幫貸款人還款, 如果貸款人與擔保人也都連續12個月沒有辦法還款, 則銀行可以將房子拍賣. ✅有沒有辦法讓銀行不要求我們提供還款擔保人? 如果你滿足以下情況, 或許 銀行會考慮不要求貸款人提供還款擔保人(Avalistas).... *...

上一篇文章我們提到了西班牙銀行業官方說法的前世今生, 這一篇文章我們就來揭開某些西班牙金融機構的黑暗面..... 👉我們先來看看最早(約15世紀)是在義大利的天主教Franciscano教會,為了幫助窮苦人家; 農民; 小商販; 手工業者.....能夠緊急得到金錢幫助,或是避免被當時的高利貸剝削而設立的當鋪(Monte de Piedad). 西班牙的第一家當舖 Monte de Piedad, 是在1702年的時候, 由一位神父Padre Piquer利用馬德里的一間修道院所成立的. 18世紀Monte de Piedad en Madrid 我們來看看當時在西班牙各地的這些當鋪有哪些: Monte de Piedad de Dueñas  (c.  1550 ) Monte de Piedad de Toledo  (siglo XVI) Monte de Piedad de Málaga  ( 1612 ) Monte de Piedad de San Francisco  en  Cuéllar  ( 1636 ) Monte de Piedad de Calahorra  ( 1659 ) Monte de Piedad de Madrid  ( 1702 ) Monte de Piedad de Murcia  ( 1720 ) Monte de Piedad de Salamanca  ( 1728 ) Monte de Piedad de Zaragoza  ( 1738 ) Monte de Piedad de Santa Rita de Casia  en  Granada  ( 1740 ) Monte de Piedad de Nuestra Señora de la Esperanza  en  Barcelona  ( 1749 ) Monte de Piedad del Santo Cristo del Sepulcro  en  Jaén  ( 1750 ) Monte de Piedad y Caja de Ahorros d...

因為這一兩天在西班牙發生的一個重要新聞 👉( BBVA銀行與Sabadell銀行的合併 ), 在我們進入探討有關如何跟西班牙銀行申請房屋貸款之前, 我們先來談談西班牙銀行業的前世今生以及未來在西班牙將剩下哪些銀行能夠讓我們做選擇?😌 西班牙排名前三的BBVA銀行將與排名前五的Sabadell銀行合併 我們都知道借貸的這個活動在西方世界從希臘羅馬時代或更早之前就已經開始,一開始可能是以物易物,隨後當人類知道鑄造錢幣之後,所有的買賣與貿易活動與金錢流動的模式就以錢幣型式存在著...... 希臘時代的錢幣 隨著時代的演變,猶太人更是在歐洲扮演了重要的角色,除了猶太人, 各地的教會因為教徒的捐獻, 也讓教會越來越有錢, 許多打仗的國王都必須要爭取到猶太人與教會的支持才有錢可以到處征戰. 西班牙這個王國當然也不例外, 可惜在 天主教雙王 (Isabel & Fernando) 在 1492 年統一西班牙後,卻下令將不肯皈依為天主教的猶太人與阿拉伯人趕出西班牙,連帶地也將當初的財神爺們與擁有先進知識的吸收與傳播者們也都趕走了.從此,西班牙歷任國王們以為哥倫布發現新大陸之後會帶來源源不絕的黃金白銀香料....etc,就開始財大氣粗的過日子,以為自己會是永遠的日不落國,也不想想原本屬於西班牙哈布斯堡王國統治下的荷蘭在 1608 年就知道在 阿姆斯特丹 成立 證卷交易所 來資助東印度公司用來開拓海外經商殖民與貿易.....更詳細的相關歷史,還請有興趣的朋友可以再去查找,或是在銀行業工作的讀者在留言區提供給我們更詳盡的資訊!😀 做錢幣鑑定與估價的猶太人 天主教雙王驅逐猶太人的儀式 ✅歷史太長,我們濃縮一下來到了 1782 年, 當時的西班牙國王Carlos III(卡洛斯3世) 為了需要用錢, 就命令國家財政大臣成立一個皇室銀行Banco Nacional San Carlos( 聖卡洛斯國家銀行 ) 想要利用皇室發的憑證(公債)的流通,看是否能夠拿到現金來支撐國家的財政支出,如發軍餉跟因應海外打仗的支出.....這個銀行也發行了第一張西班牙紙幣叫 Cédulas , 只不過大家的接受度不高. ✅時間來到 1829 年當時的國王Fernando VII(費南多7世)也成立了一間自己的銀行叫Banco Español de San Fernando( 聖費南多國家銀行 ) ...

  這個問題應該是所有來到西班牙一段時間之後的人, 不論你是來讀書跟實習,還是來工作, 還是跟西班牙老公在國外念書時相遇相愛,最後決定搬到西班牙在此共築愛的小窩.......etc 都會遇到的問題! (當然, 如果已經有公婆贊助的房子, 就不會有這樣的煩惱啦😂) 如果3-5年內, 不論甚麼原因,暫時沒有要回台灣, 那你就可以開始來考慮,我是應該要繼續租房子?還是應該在西班牙這裡置產?  首先, 我們必須要知道, 我們在租房的時候, 我們的房東都有哪些費用? 而這些費用有可能都已經被包含在房租裡面, 以下有3大項: 通常在擁有一間房子後, 除了貸款以外, 還需要負擔 社區管理費用 (Gastos de la Comunidad + Derrama de  comunidad會議臨時通過的社區修繕費用 ) 經常是每3個月一付,而金額大小, 要看社區所在地, 社區戶數量,社區裡有多少設施,有沒有電梯, 房子大小.....etc.(我自己連排別墅的社區管理費將近100€/每月). 另一個通常是屋主需要負擔的費用是 市鎮政府(municipio)收取的年度稅費 : 持有房產稅 IBI (Impuesto de Bienes Inmuebles , 房子+車庫) + 收垃圾費用 ( Tasa recogida de basura ) (以我第一間在高爾夫球場的房子為例, 因為是位於大道上 (Avenida) ,再加上所處的位置(靠近高爾夫球場+海邊), 因此 每年 要繳的IBI 費用,房子部分為541.56€ +車庫Garaje 84.14€ (此項費用在Alicante可以跟市政府要求分為5-6次收費). 垃圾費用40.42€   .每年要繳交共 666,12€)   *** 以這張網路上下載的Alicante省2018年的IBI稅單為例,稅費為999,04€. *** 一定要核對 Ref Catastral 這個房產的戶籍身分證號碼正不正確. *** Código CSV是這張稅單的電子憑證號碼.

  我們知道一開始來到異鄉, 不論是來求學,工作, 或因為愛情遠走他鄉, 一般情況下,一開始都不會馬上決定要在異國置產,大部分的人會先以租房的型式在異地生活! 因此我們這一篇, 就先跟大家交流一下,在西班牙租房的時候有哪些注意事項?   👉通常西班牙房屋仲介或屋主在出租房子的時候, 會依照西班牙政府用來規範與調解屋主與房客雙方權利義務,而訂定的一個城市房屋租賃法律LAU (Ley de Arrendamientos Urbanos) 來準備租房契約 (Contrato de Arrendamiento) 然而此法律允許雙方在房租契約裡面加入特別的條款,因此只要屋主/仲介還有房客對房租契約條款內容都沒有意見,雙方也都在契約上簽名了!就必須遵守房租契約內容裡面的所有條款,因此建議大家在租房之前, 一定要找一位精通西班牙文的朋友 (如果還懂中文, 能夠跟你用中文解釋契約內容,就更好了) 來幫你詳細看看房租契約 !如果都沒有問題, 才可以簽名喔!   ***以我自已2018年簽過的租房契約為例子,在租約時間規定的這個章節裡面 (因為很多人對於租多久才可以退租而不會被沒收押金有疑問), 有以下規定:   Arrendador  (租賃屋主)  / Arrendatario (租賃房客) /  Duración del Contrato (租房契約的時間)    1)通常西班牙人真的很怕遇到壞房客,所以合約以一年為期，然後依照LAU第9條可展延到3年. El plaza de duración de este contrato es de 1 AÑO, a contar desde el 1 de Junio del 20XX, prorrogable, a voluntad de la arrendataria (el arrendatario), por periodos anuales sucesivos hasta un periodo mínimo de tres años en total, conforme al régimen previsto en el artículo 9 de la LAU.    2)根據LAU第10條...

  在前言跟大家介紹了艾蜜莉大嬸住在西班牙的Alicante, 這一篇要來跟大家介紹艾蜜莉本大嬸如何跟老公在2011年投資買了人生第一間房產..... 如果大家對2008年開始的全球經濟危機不陌生的話, 連帶地由此全球經濟危機而戳破西班牙的房產泡沫開始在2009-2010在各行各業開始體現出來,尤其在房地產這一塊..... 我跟老公在2009年認識, 可能是一見鍾情,所以在交往了一年之後就決定互訂終身😂,因此也開始尋找結婚後可以共築愛巢的小窩💓....   我自己從2006年在Alicante 都一直住在市中心熱鬧的地段!我老公父母的家也在市中心的黃金地段, 但是我們開始找房時,就非常確定將來有小朋友的話,市中心人多擁擠,馬路上車子川流不息,比較不適合養育小孩, 所以我們開始設定 高爾夫球場 + 靠海 這一區的房子! 這個區域馬路寬闊, 綠化及公園也比較多之外, 還有市中心出發可到Benidorm的輕軌 3 號線與 4號線經過. 附近還有 European School ( 歐盟商標局 專門給他們的公務員子女上學的學校) + Alicante 最大健身房 ARENA 也在此 ~~~ 我們還設定購買價格不可超過XX萬歐元的房子 (piso公寓 或是Dúplex 聯排別墅都可以) 另外,因為是要自住,必須要有3房或至少有120m2. 這一區即為又有高爾夫球場,又多面環海的區域   European School Alicante 所在地 歐盟商標局EUIPO ( European Union Intellectual Property Office) 健身房ARENA占地俯瞰圖 健身房ARENA戶外足球場一角 以上的買房條件都設定好了以後,開始上網到西班牙最大的2個找房網頁:    👉 1)   idealista.com          👉2) fotocasa.es   本人比較愛用第一個網頁idealista, 原因有以下幾點: 這個網頁將其翻譯成約15國語言, 其中還包含中文(ㄟ...雖然是簡體中文,且   翻譯得普普通通, 但是對於不太會英語或西班牙語的大眾,還是有點幫助)  ...